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中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)生產(chǎn)等方面發(fā)揮著無可替代的作用，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支柱力量。但中小企業(yè)融資，在穩(wěn)健貨幣政策的大背景下，如何破解這一冰點(diǎn)成為引起業(yè)內(nèi)普通主流的熱點(diǎn)。信貸供應(yīng)不足、融資難的問題迫切需要加以解決。
一、存在的問題：
（一）經(jīng)營成本加大導(dǎo)致企業(yè)資金緊張。一是原材料價(jià)格的上漲。轄內(nèi)中小企業(yè)多為制造加工企業(yè)，去年以來，中小企業(yè)生產(chǎn)原材料價(jià)格同比上漲了10%-30%。如：某鋼材產(chǎn)品加工企業(yè)，其原材料的平均價(jià)格上漲了近60%，但企業(yè)銷售議價(jià)能力較低，成本難以轉(zhuǎn)嫁，不僅影響了企業(yè)的盈利能力，而且占用了企業(yè)更多的資金。二是勞動(dòng)力成本上升。新《勞動(dòng)合同法》實(shí)施后，企業(yè)必須給每位員工交付“三險(xiǎn)一金”，由此導(dǎo)致用工成本每人每月上升300元-400元；加上物價(jià)上漲、生活成本提高，導(dǎo)致勞動(dòng)力工資上漲。調(diào)查顯示，侯馬市某鑄造企業(yè)工人工資成本增長約20%；某酒店勞動(dòng)力成本上漲20%以上。原材料價(jià)格、勞動(dòng)力成本上升是導(dǎo)致中小企業(yè)成本加大、出現(xiàn)資金短缺的重要因素。
（二）經(jīng)營狀況不佳導(dǎo)致企業(yè)借貸無門。受全球經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，大部分的中小企業(yè)訂單減少，產(chǎn)量減少，效益不佳，甚至虧損，資產(chǎn)負(fù)債比例都高于60%，轄內(nèi)符合貸款條件的、信用度好的企業(yè)不多。大部分中小企業(yè)因不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力，達(dá)不到貸款申請的條件，銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，有心幫助也無能為力。
（三）貸款權(quán)力上收導(dǎo)致企業(yè)融資困難。隨著基層商業(yè)銀行的審貸權(quán)限上收，商業(yè)銀行放貸普遍由其上級行來決定，有的商業(yè)銀行貸款甚至直接受省級分行的審批和管理。上級行實(shí)行“共性”式審批，對發(fā)放的貸款難以做到因地制宜、區(qū)別對待，使業(yè)務(wù)開展與市場需求出現(xiàn)脫節(jié)，等貸款審批回來，錯(cuò)過了客戶經(jīng)營的最佳時(shí)機(jī)。審貸效率的下降，使急需資金的企業(yè)只能被動(dòng)等待，很難滿足客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要。
（四）短借長用”受限導(dǎo)致企業(yè)轉(zhuǎn)向民間融資。轄內(nèi)中小企業(yè)的固定資產(chǎn)投資需求得不到銀行信貸支持，多數(shù)情況是向銀行申請流動(dòng)資金貸款，利用展期或循環(huán)貸款的方式滿足固定資產(chǎn)投資需求。在銀行貸款收緊的情況下，一旦不能繼續(xù)展期循環(huán)，企業(yè)便會面臨資金困難，要么停建項(xiàng)目，要么借用民間資金。
（五）經(jīng)營環(huán)境惡化導(dǎo)致企業(yè)資質(zhì)降低。從商業(yè)經(jīng)營的角度看，中小企業(yè)只有做強(qiáng)、做大，才能更有資格獲得銀行資金的支持。隨著宏觀調(diào)控力度日益加大，貸款利率連續(xù)上調(diào)，原材料價(jià)格的飛漲，人民幣持續(xù)升值，勞動(dòng)力成本的增加，加大了中小企業(yè)的生產(chǎn)成本。同時(shí)，由于中小企業(yè)技術(shù)含量不高、行業(yè)優(yōu)勢不明顯、議價(jià)能力不強(qiáng)，中小企業(yè)特別是出口企業(yè)陷入生產(chǎn)困境。中小企業(yè)的生存環(huán)境惡化必然加劇其信用風(fēng)險(xiǎn)，降低其融資資質(zhì)，從而降低銀行向其放貸的積極性。
二、政策和建議：
（一）完善有利于企業(yè)融資和發(fā)展的政策法律體系。首先，應(yīng)積極完善支持中小企業(yè)的金融法律法規(guī)。目前，有關(guān)中小企業(yè)的全國性法規(guī)只有一部《中小企業(yè)促進(jìn)法》，因此，借鑒美國《社區(qū)再投資法》，制定有效支持中小企業(yè)發(fā)展的金融法律制度，從根本上解決中小企業(yè)整體重要性與個(gè)體弱勢的矛盾則顯得尤為迫切。其次，應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保交易法律制度。修改完善《擔(dān)保法》，將動(dòng)產(chǎn)抵押、浮動(dòng)抵押引入信貸實(shí)踐。引入動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍，允許在普通債券上設(shè)立擔(dān)保；引入浮動(dòng)擔(dān)保制度，增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，將動(dòng)產(chǎn)抵押概念引入法律和信貸實(shí)踐中。第三，出臺企業(yè)投融資指引。引導(dǎo)企業(yè)以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，進(jìn)入國家鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)，合理規(guī)劃融資規(guī)模，規(guī)范企業(yè)融資行為，避免盲目融資擴(kuò)大生產(chǎn)。
（二）提高企業(yè)的自身綜合融資能力。一是加強(qiáng)自身發(fā)展，及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造，從本質(zhì)上增強(qiáng)自身的市場競爭能力，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和還款能力。二是加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理。健全公司治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平，重點(diǎn)提高企業(yè)管理者和員工的素質(zhì)，調(diào)整自身的知識結(jié)構(gòu)，滿足現(xiàn)代管理的需要。三是強(qiáng)化企業(yè)資金管理機(jī)制。確定合理的企業(yè)留存和利潤分配比例，保證企業(yè)有足夠資金進(jìn)行后續(xù)發(fā)展；提高企業(yè)資金的使用效率和盈利能力，合理控制應(yīng)收賬款規(guī)模，設(shè)計(jì)完善的收賬程序。四是建立規(guī)范、透明、真實(shí)反映中小企業(yè)狀況的財(cái)務(wù)制度，擴(kuò)大對財(cái)務(wù)信息的披露范圍，定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，提高企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度。
(三)用創(chuàng)新服務(wù)方式拓寬融資渠道。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貸戶的實(shí)際，采用對癥下藥、量體裁衣，一戶一策、內(nèi)外結(jié)合等多種形式發(fā)放貸款，浮動(dòng)定價(jià)利率，加強(qiáng)貸后管理，創(chuàng)新融資結(jié)算方式，來滿足不同領(lǐng)域、不同規(guī)模、不同實(shí)力的客戶需求，建立起了高效快捷的融資渠道。
（四）以征信與監(jiān)測為手段減少信用風(fēng)險(xiǎn)。其一從征信體系建設(shè)著手，加大人民銀行征信系統(tǒng)的開放程度，使企業(yè)在辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、償債能力等信息得以公開透明，加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)事前防范管理，最大程度地減少形成債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能。其二是從融資規(guī)模的監(jiān)測著手，國家發(fā)改委、人民銀行和銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對企業(yè)社會融資規(guī)模的日常監(jiān)測，真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)融資動(dòng)態(tài)，對企業(yè)融資總量、融資方式、變化趨勢等進(jìn)行監(jiān)測和分析，及時(shí)掌握企業(yè)融資途徑、資金流向和利率走勢。
（五）完善多層次市場體系讓企業(yè)直接融資。一是繼續(xù)拓展中小企業(yè)板和創(chuàng)新板市場，制定更加明細(xì)的政策措施，完善中小企業(yè)上市培育機(jī)制，優(yōu)化新股審批流程，適當(dāng)調(diào)整企業(yè)IPO申報(bào)條件，使更多的有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)通過資本市場獲得資金。二是降低債券市場準(zhǔn)入門檻，出臺面向中小企業(yè)的債務(wù)融資政策，為中小企業(yè)發(fā)展提供擔(dān)保，鼓勵(lì)和支持經(jīng)營效益好、償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)直接發(fā)行企業(yè)債券，或者多個(gè)企業(yè)捆綁起來發(fā)行集合債券。三是積極拓展科技含量高、有潛力的中小企業(yè)的股權(quán)融資渠道，大力發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資公司和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，完善風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入和推出機(jī)制。
（六）合理引導(dǎo)民間資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是國家應(yīng)盡快制定引導(dǎo)民間融資的相關(guān)法律，引導(dǎo)民間融資推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，管控非法集資活動(dòng)。二是地方政府應(yīng)通過支持、鼓勵(lì)民間融資發(fā)展，搭建民間融資有形平臺，制訂規(guī)范性文本，引導(dǎo)組織民間融資實(shí)行一定的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免政策，最大限度地保護(hù)與激活民間融資的活力；三是央行應(yīng)加強(qiáng)對民間融資的持續(xù)性監(jiān)測和引導(dǎo)，及時(shí)掌握本地民間借貸市場的變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)高利貸、洗錢等非法金融活動(dòng)，聯(lián)合有關(guān)部門予以打擊，適時(shí)引導(dǎo)民間資金進(jìn)入國家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。四是法律部門要為民間融資護(hù)航。公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)部門要積極開展民間融資合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間融資合同等業(yè)務(wù)，為民間融資提供法律中介服務(wù)。
（楊午陽 作者系農(nóng)業(yè)銀行侯馬市支行行長）

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